Lakásbiztosítás
Amit a lakásbiztosítás témájában tudni érdemes
Ön élete munkájával megszerezte álmai otthonát, de gondoljon bele a következő szavak jelentésébe: tűz, vihar, csőtörés, betörés és rablás. És ez néhány a lehetséges káresemények közül közül! Védje meg legfontosabb beruházását az otthonát, az igényeinek leginkább megfelelő biztosítással. Fontos, hogy a szerződés megkötése előtt tájékozódjon az egyes biztosítók különös lakásbiztosítási feltételeiről is.
Milyen kockázatokra nyújt fedezetet a lakásbiztosítás?
Mindenkinek valakinek lakni, akár saját házában, lakásában, vagy bérelt ingatlanban, a lakóhelyén pedig ott van az összes ingósága, használati és személyes tárgyai. A károk melyek ezeket vagyontárgyakat érhetik a kicsitől a totálkárokig terjedhetnek. Míg a kisebb károk inkább csak bosszúságot okoznak, a nagyobb károk esetében egy élet munkája mehet tönkre. Legtöbben belátjuk ezt, amit mi sem bizonyít jobban, mint hogy a magyarországi lakások mintegy 70%-a rendelkezik biztosítással. Természetesen ennek egy része már régen kötödött és sok elemében nem egyezik meg a mai kor követelményeinek.
A lakásbiztosítás keretében a biztosítók által vállalt kockázatok
Egy megfelelő lakásbiztosítás segítségével elkerülhetjük, hogy a bekövetkező károk alapjaiban rengessék meg anyagi helyzetünket. A kockázatok biztosítóra történő áthárításával anyagi biztonságot teremthetünk magunk és családunk számára. Finanszírozott lakás esetén megfelelhetünk a hitelnyújtó által előírtaknak és a saját biztonságunknak is egy kár esetén a hiteltartozással szemben.
A biztosítók által vállalt kockázatok:
- Tűz
- Légijármű ütközése
- Robbanás
- Idegen tárgyak rádőlése
- Villámcsapás
- Betöréses lopás
- Villámcsapás másodlagos hatása (elektromos indukció)
- Rablás
- Vihar
- Vandalizmus
- Felhőszakadás
- Vezetékes vízkár (csőtörés)
- Árvíz
- Üvegtörés
- Hónyomás
- Rom- és törmelékeltakarítás
- Jégverés
- Oltás, mentés költsége
- Földrengés
- Kárenyhítés költsége
- Fölcsuszamlás
- Ideiglenes lakás bérleti díja
- Kő- és földomlás
- Elmaradt lakbér megtérítése
- Ismeretlen üreg beomlása
- Balesetbiztosítás
- Idegen jármű ütközése
- Felelősségbiztosítás
Mely vagyontárgyak biztosíthatók lakásbiztosítás keretében?
Épületek, építmények:
- Állandó lakás céljára szolgáló épületek (lakóház (családi ház, sorház stb.), lakás, lakásbérlemény)
- Nyaralók (nyaraló, hétvégi ház, présház, tanya, stb.)
- Melléképületek I. (nem lakás céljára szolgáló épületek vagy épületrészek, ilyenek pl.: garázs, kamra, terménytároló, stb., amelyek a "főépülettel" (lakóház, nyaraló) megegyező kockázatviselési helye, illetve címen vannak).
- Melléképületek II. (a "főépülettől" fizikailag eltérő címen található melléképület (pl. garázs).
- Építmények (pl. a "főépülethez" tartozó kiegészítő építmények pl.: járdák, kerítés, medence, stb.)
Nem árt tudni, hogy a biztosítók többsége a biztosítható vagyontárgyak köréből kizárja, a még építés alatt álló épületeket és a bennük elhelyezett, beépítésre váró vagy már beépített építő, segéd- és kiegészítő anyagokat. Az építés idejére az úgynevezett Építési Szerelés Biztosítást kell kötni.
Az ingóságok:
- Általános háztartási ingóságok köre:
Azon vagyontárgyak, melyek egy háztartásban általánosan előfordulnak. Például: bútorok, lámpák, függönyök, szőnyegek, elektorakusztikai berendezések, konyhai felszerelések, ruházat, könyvek, élelmiszerek, szobanövények, sport- és hobbifelszerelés…stb.)
- Kiemelt értékű ingóságok köre:
Ebbe a vagyoncsoportba kérjük feltüntetni a 150.000,- Ft egyedi értéket meghaladó szórakoztató elektronikai, híradástechnikai, optikai készülékeket, hangszereket stb. (ilyenek például.: tv, kamera, hifi, számítógép). Ide tartoznak azok gyűjtemények, amelyek az értékőrző ingóságok vagyoncsoportból kimaradtak (pl.: LP gyűjtemény).
- Értékőrző ingóságok köre:
Értékőrző ingóságok az olyan ingóságok, amelyek lakásban való tartása általánosan elfogadott, de egyedileg is nagy értéket képviselnek, és általában valamilyen értékőrző tulajdonságuk van. Ide tartoznak a nemesfémek, gyűjtemények, képzőművészeti és iparművészeti alkotások, valódi szőrmék és a különböző antik tárgyak.
Nemesfémek:
Nemesfémek, drágakő vagy igazgyöngy, valamint ezekből készült tárgyak.
Gyűjtemények: (pl. bélyeg-, érmegyűjtemény)
A gyűjtemény feltételei: értékhordozó tulajdonságú, katalogizált, tehát tételesen felírt, tárgyak összessége. Lényeges, hogy leírás mellékletként a biztosítási szerződésben szerepeljen
Lap tetejére |
Vissza
Ki a biztosítás szerződője, a biztosítottja, a kedvezményezettje?
A szerződő: A biztosítási szerződést az adott vagyontárgy megóvásában érdekeltek köthetik meg, illetve az a személy, aki a szerződést ilyen személy javára köti. Ennek megfelelően a lakásbiztosítást magyar vagy külföldi állampolgárokon kívül gazdálkodó szervezet, társasház, vagy lakásszövetkezet is megkötheti.
A biztosított:
- Az épületek, építmények vonatkozásában:
A biztosítási kötvényen név szerint feltüntetett tulajdonos, lakásbérlő, a tulajdonostársak tulajdoni hányaduknak megfelelően, a lakásszövetkezet vagy a társasház.
- Az Ingóságok vonatkozásában:
A tulajdonos és azok a közeli hozzátartozók, akik a biztosítási esemény bekövetkeztének időpontjában vele állandó jelleggel együtt élnek.
A Ptk. szerint közeli hozzátartozónak minősül: a házastárs, az élettárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és neveltgyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és nevelőszülő, valamint a testvér.
Hozzátartozó: az egyeneságbeli rokon házastársa, a jegyes, a házastárs egyeneságbeli rokona és testvére, valamint a testvér házastársa.
A kedvezményezett: A biztosított, ha szükséges jogosult a szerződésből eredő szolgáltatásokra megjelölni kedvezményezettet. Jellemzően a finanszírozott lakásépítés vagy vásárlás esetén kell a hitelt nyújtónak a kedvezményezettségét záradék formájában megjelölni a biztosítási kötvényben. Az ilyen esetekben a mindenkori hiteltartozás erejéig és idejéig a bank a biztosítási szolgáltatás kedvezményezettje.
Lap tetejére |
Vissza
Hogyan határozzuk meg a biztosítási összeget?
A biztosítási összeg helyes meghatározása talán a legfontosabb, mert ha a valóságosnál alacsonyabb értéken történik a biztosítás megkötése, akkor az alulbiztosítottsághoz vezet, ami kár esetén arányosan alacsonyabb kártérítéshez vezethet. /Aránylagos (pro-rata) kártérítés: a biztosító a kárt csak olyan arányban téríti meg, ahogy a tényleges érték aránylik a szerződésben megadott biztosítási összeghez. Példa: az épület a káreseménykori újraépítési értéke 15 millió Ft, a biztosítási szerződésben az épületbiztosítási összeg 10 millió Ft. Ez 66%-os alulbiztosítottságot jelent, amely egy 1 millió forintos épületkár esetén a biztosító csak a 2/3-át téríti a tényleges kárnak.
Épületérték (biztosítási összeg) meghatározása A biztosítási összeget az ingatlan hasznos alapterületének és az újraépítési négyzetméterárnak a szorzata. Az ingatlan értékének meghatározásánál a nem forgalmi érték az irányadó, mert a biztosítási összegnek az újraépítési költséget kell tükröznie. A lakásbiztosítás tarifáló programunk javaslatot tesz a különböző típusú épületekhez (családi ház, társasház, panel…) tartozó négyzetméterárra. A program által meghatározott négyzetméterárnál alacsonyabb érték választását nem javasoljuk, amennyiben új vagy az átlagosnál nívósabb kivitelű épületnél, a valóságos kockázati viszonyoknak megfelelően, esetleg magasabb biztosítási összeg alkalmazása indokolt lehet.
Ingóságok értékének meghatározása Az ingóságok értékének meghatározása a biztosított feladata. Fel kell mérni, hogy a biztosított ingatlanban található ingóságok, teljes kár esetén mekkora összegből lennének pótolhatók. Az általános háztartási ingóságok értékének meghatározásához, az oldalunkon található lakásbiztosítás tarifáló programunk javaslatot tesz a biztosítók által kalkulált átlagos, egy négyzetméterre jutó átlagos ingóságérték meghatározásával.
Lap tetejére |
Vissza
Milyen védelem mellett vállalják a biztosítók a betöréses lopás kockázatát?
Mindegyik biztosító lakásbiztosítási feltétele meghatározza azon vagyonvédelmi követelményeket melyek megléte elengedhetetlen a betöréses lopás kockázatának vállalásához. A Biztosítók betöréses lopás biztosításra abban az esetben nyújtanak fedezetet, ha a biztosított ingatlan védelme megfelel legalább, az minimális mechanikai védelem előírásait. Azzal nem árt tisztába lennünk, hogy a minimális mechanikai védelem mellet ugyanakkor a biztosító által vállalt káreseményenkénti kártérítési limit is viszonylag alacsonynak tekinthető, átlagosan 1,5-3 millió forint, de szórás jelentős 1,5-6 millió forint. Természetesen a biztosított értékek növekedésével a védelmi előírások is szigorodnak. A biztosítók előírásaira általában jellemző, hogy a mechanikai védelmet magasabbra értékelik az elektronikai jelzőrendszereknél, így a védelem kialakításánál érdemes ezeket figyelembe venni.
Lakásbiztosítás hitelfelvételhez
Hitelfelvételhez általában szükséges a lakásbiztosítás kötése. Az ilyen okból kötött lakásbiztosítás csak annyiban tér el a normál lakásbiztosítástól, hogy záradékolni kell rajta a bankot, mint kedvezményezettet. Ez azt jelenti, hogy kár esetén a kártérítés a bankot illeti meg a hiteltartozás erejéig. A gyakorlatban ezzel a jogukkal általában csak totálkárt esetén élnek a bankok.
Gyakran előfordul, hogy a bank a vele szerződésben, vagy azonos tulajdonosi körhöz tartozó biztosító által adott biztosításhoz ragaszkodik. Fontos tudni, hogy ehhez természetesen nincs joga! A biztosítónkat szabadon megválaszthatjuk, még hitelfelvételkor is. Ha nekünk valamelyik másik biztosító szerződése jobban megfelel és/vagy olcsóbban kínálja ugyanazt a szolgáltatást, akkor a hitelszerződés alapján vállalt kötelezettségünknek ennek megkötésével is eleget tehetünk. Sőt jobb feltételek esetén a hitel tartama alatt is van lehetőség lakásbiztosítás váltásra, természetesen a hitelszerződésben vállalt és aláírt kötelezettségeinknek ekkor is eleget kell tennünk.
Lakásbiztosítás társasházban
A társasházi lakások biztosítására több lehetőség közül is választhatunk.
Az első, és legegyszerűbb lehetőség az önállóan megkötött lakásbiztosítás, ekkor minden szempontból a saját igényeinknek legmegfelelőbb konstrukciót választhatjuk. Viszont ekkor is tudatában kell lennünk annak, hogy a társasház közös részei (pl. a lépcsőház) tulajdoni hányadunk arányában a mi felelősségi körünkbe tartozik, ezért ezt nekünk kell biztosítanunk. Ez az esetben a gondot a közös részekben keletkezett károk rendezése jelentheti, mert a gyakorlatban minden lakás lehet más biztosítónál biztosítva, így a kárrendezéshez sok biztosítóval kell tárgyalni, sokféle, különböző feltétel alapján.
Továbbá lehetőségünk van társasház-biztosítás megkötésére. Ezen belül is két lehetőségünk van, az egyik esetben a teljes épületet (beleértve természetesen a mi lakásunkat is) egy szerződésben biztosítják, a másik lehetőség, hogy csak a közös tulajdonban levő részeket veszik be a szerződésbe - mindkét esetben a biztosítási díj beépül a közös költségbe. Ebben az esetben a nehézséget általában az jelenti, hogy a társasházi közösség a biztosítási szerződésről a lakógyűlésen, többségi szavazással kell hogy döntsön, ami a tapasztalatok szerint nem szokott egyszerűen és mindenki megelégedésére zajlani. A teljes épület biztosításánál pedig az épületben levő lakások biztosítási szempontból szükségszerűen uniformizáltak, amely alapján az alacsony, vagy az átlagos színvonalú lakások ugyanolyan értéken biztosítottak, mint az igényes, magas színvonalon kivitelezettek.
A társasházi lakások biztosítása általában történő egyedi megállapodás alapján, a lakók egyetértésével, az alkusz közreműködésével történik, kivéve az alábbi eseteket:
Az oldalunkon elérhető szerződéskötési rendszerben Önnek abban az esetben érdemes lakásbiztosítást kötnie, ha ugyan társasházi lakásban lakik, de a lakóközösség nem kötött társasház biztosítást - ebben az esetben ne feledkezzen el a közös tulajdonú részek beszámításáról sem. Amennyiben Ön társasházi lakásban lakik, és a lakóközösség olyan szerződés megkötéséről döntött, ami a közös tulajdonú részekre vonatkozik, akkor csak a saját lakására (és persze az ingóságaira) kell biztosítást kötnie.
Lakásbiztosító váltás
Amennyiben kedvezőbb lakásbiztosítási szerződésre szeretnénk váltani, előbb fel kell mondanunk meglévő szerződésünket. Ezt a biztosítási évfordulóra, az évfordulót megelőzően legalább 30 nappal a biztosítóhoz intézett írásbeli nyilatkozattal tehetjük meg, úgy hogy ebben az időpontban már a biztosítóhoz be kell érkeznie a felmondásnak. Figyelem a lakásbiztosítás évfordulója nem szükségszerűen január 1.-e.
A felmondáson ajánlott feltüntetni az alábbiakat:
- név, lakcím, és ha nem azonos, a biztosított épület címe
- a szerződés kezdetének időpontja
- szerződésszám és/vagy kötvényszám
A felmondást ajánlott levélben kell elküldeni a biztosítóhoz. Ügyeljünk arra, hogy levelünk a postázás idejét is figyelembe véve biztosan legalább az évforduló előtt 30 nappal beérkezzen, ellenező esetben felmondásunk érvénytelen lesz.
A felmondott szerződés helyett a következő naptól már bármelyik biztosítónál megköthetjük a számunkra kedvezőbb szerződést (időbeli átfedés nem megengedett).
Arra is van lehetőség, hogy ugyanannál a biztosítónál váltsunk át egy másik lakásbiztosítási konstrukcióra, ez természetesen nem felmondással és újrakötéssel járó biztosítóváltás, hanem szerződésmódosítás. A biztosítóval történő megegyezés alapján ennek nem szükséges az évfordulókor megtörténnie, bármikor kezdeményezhetjük, ha szükségét látjuk.
Új biztosítást kell kötnünk abban az esetben is ha szerződésünk díj nemfizetéssel szűnt meg.
A lakásbiztosítás indexálása - értékkövetés
A biztosítók lakásbiztosítások esetében minden évben automatikusan indexálják az aktuális infláció mértékének megfelelően szerződéseket, tehát emelik a biztosítási összegeket és ehhez kapcsolódóan a díjakat. Ezt elfogadva biztosíthatjuk azt, hogy az ingatlanunk és a benne található ingóságok az infláció mértékét követve legyenek biztosítva.
Az indexálásról a biztosító értesítést küld az évforduló előtt. Az indexálás elutasítható, ezt az indexértesítés után, írásban kell biztosítónak jelezni.